ÄTHIOPIEN: REPORTAGE ÜBER MIKROKREDITE IN LÄNDLICHEN GEBIETEN – Une histoire de la microfinance en Éthiopie

1. Engl Original
2. Deutsche Übersetzung von hiesiger Co-Autorin AminataBa
3. Traduction francaise par moi

ethiopia-micro-financeRecipients of loans from Buusaa Gonofaa, a non-governmental organization: Even a little cash can help poor women expand their economic activities.
Photo: Andualem Sisay

A Story of Microfinance in Ethiopia
Tuesday, 29 November 2011
At the outskirts of this town, 45 kilometres south of Addis Ababa, the Ethiopian capital, Aselefech Desalegn fights the flames she uses for baking enjera, Ethiopia’s staple flatbread. Like millions of poor Ethiopian women, she is also constantly battling to feed her children.
In recent years her livelihood has depended on supplying enjera to hotels in the town. “Except for the chair you see over there, all you see in the house comes from Buusaa Gonofaa,” she says, referring to the microfinance organization that has helped fund her home-based business.
Fifteen years ago Aselefech left her poor parents behind in a nearby rural settlement and moved to this town (which was previously called Debre Zeit). Since many rural families in Ethiopia harvest but once a year, it has become common for rural youth like Aselefech to either migrate to urban areas or even to Middle Eastern countries where they work as house maids.
After getting her first 500 birr (about US$30) loan from Buusaa Gonofaa seven years ago, Aselefech started selling charcoal and eggs on the side roads of Bishoftu. “Although I earned better than in my previous job as a cook in a hotel, I couldn’t resist the heat and rain on the street. The business also took me away from my kids,” she recalls. So after three years she switched to baking enjera and distributing it to hotels.
Aselefech is now among Buusaa Gonofaa’s regular clients, with access to $455 in loans, repayable at either 9 per cent interest over six months or 18 per cent per year. From the profits selling enjera, she can not only take care of her children, but also send money back to her family to help them obtain food and to fatten their cattle.
Microfinance institutions in Ethiopia give loans to poor people on a “group liability” basis, since the poor generally do not have property to use as collateral. Every member of such a group is liable for those who may fail to repay.
It was not easy for Aselefech to find enough people like her to form a group, since many people are not willing to take on liability for others. But Aselefech finally managed to form a group of 13 members. Each has different business ideas, but most buy goods from far away and sell them at a higher price near where they live.
Buusaa Gonofaa was established in 2001 and currently has 50,000 clients around the country. It gives out loans of up to $852 for individuals belonging to a group. Most are poor rural clients. “We increase the loan amounts to our clients by looking into their previous track records,” says Getachew Mekonnin, head of Buusaa Gonofaa’s marketing and social performance section.
Members of a group are expected to finish repaying their loans at interest rates ranging from 18 to 30 per cent per year. It is mandatory for clients to deduct a portion of their debt each week.
In Ethiopia’s 2008/09 fiscal year, there were 28 microfinance institutions in the country, with cumulative assets of $375 million. There now are 31 microfinance institutions, a dozen years after the first one was licensed. As of 2010, they had extended $108 million in loans to nearly 660,000 borrowers.
The potential is much greater, but such institutions have limited capacities and fear the risk of lending to poor households, especially in rural areas. “It is quite obvious that some microfinance institutions are scared of going rural,” says Baptiste Ast, a senior microfinance expert at PlaNet Finance, an international non-governmental organization. From his experience, Mr. Ast believes that governments and international donors can adopt tougher regulations to oblige microfinance institutions and banks to extend more rural financing.
“Rural microfinance is still very new and has a lot of potential, given that the majority of people in Africa still live in rural areas,” say Mr. Ast. “One can be optimistic about the impact that innovative loan and crop or livestock micro-insurance products would have on smallholder farmers,” helping protect them against shocks like droughts or floods.
Some studies have recommended that the government allow foreign investors to provide microcredit in Ethiopia, as they do elsewhere in the world. That would mean scrapping a law that prohibits involvement in the sector.

According to a study by the country’s microfinance association, the core capital resources of most Ethiopian microfinance institutions currently come from foreign NGOs or local government. These microfinance institutions are legally required to be set up as shareholder companies and to be regulated by the central bank.
Ethiopia’s severe inflation rate, which currently stands at around 40 per cent, is often cited as a major obstacle to the expansion of the country’s microfinance institutions. Industry players worry that this makes the real interest rate on deposits highly negative, discouraging savings and eroding the saving capacity of potential depositors.
About 3 billion people in developing countries have little or no access to formal financial services. But such access could be a powerful instrument for reducing poverty and enabling poor people to build their assets, increase incomes and reduce their vulnerability to economic stress. Formal financial services such as savings, loans and money transfers enable poor families to invest in enterprises, improve nutrition and living conditions and provide for the health and education of their children.
To meet that need, microfinance has been growing rapidly over the past 15 years, and currently reaches some 130 million clients worldwide. According to the World Bank’s International Finance Corporation, the global growth of microfinance has been driven by many factors, including the transformation of microfinance providers, the sizable supply gap for basic financial services, the expansion of funding sources and new technologies.
bannerwomenMany experts agree that when done responsibly, microfinance can have a significant development impact and improve the lives of people such as Aselefech. But other initiatives are also needed. “One would be naive to think that microfinance alone can eradicate hunger and poverty,” cautions Mr. Ast. “This is a very good tool to empower people, especially women. But it cannot be considered as the miracle solution.” 
By Andualem Sisay
Source: Africa Renewal
http://www.un.org/africarenewal/
read in http://www.africagoodnews.com/

Eine Geschichte von Mikrokrediten in Äthiopien
Donnerstag, den 29. November 2011

In den Vororten dieser Stadt 45 Kilometer südlich von Addis Abeba, der äthiopischen Hauptstadt, kämpft Aselefech Desalegn gegen die Flammen, die sie benutzt um das typisch äthiopische Fladenbrot enjera zu backen, an. Wie Millionen arme äthiopische Frauen kämpft sie ständig darum ihre Kinder zu versorgen.
In den letzten Jahren, hing ihre Versorgung, von Verkäufen von enjera an die Hotels in der Stadt ab. „Außer diesem Stuhl, den sie da drüben sehen, ist alles was sie in diesem Haus finden von Buusaa Gonofaa“, sagt sie und bezieht sich auf die Organisation, die Mikrokredite vergibt, welche ihr geholfen haben ihr eigenes kleines Geschäft zu Hause zu eröffnen.
Vor fünfzehn Jahren verließ Aselefech ihre armen Eltern, die in einem nahegelegenen Dorf leben, um in die Stadt zu ziehen (die früher Debre Zeit hieß). Da die meisten Familien vom Lande darauf angewiesen sind einmal im Jahr zu ernten, wurde es zur Normalität für die junge ländliche Bevölkerung, wie z.B. Aselefech entweder in die Städte oder sogar in die Länder im mittleren Osten, wo sie als Hausmädchen arbeiten, zu gehen.
Nachdem sie ihren ersten Kredit über 500 Birr (umgerechnet etwa 30 US-Dollar) vor sieben Jahren erhalten hatte, begann sie damit Holzkohle und Eier in den Nebenstraßen von Bishoftu zu verkaufen. „Obwohl ich besser verdiente als in meinem alten Job, als Köchin in einem Hotel, konnte ich die Hitze und den Regen an der Straße nicht ertragen. Außerdem brachte mich dieses Geschäft weg von meinen Kindern, “ antwortete sie. Also begann sie nach 3 Jahren enjera zu backen und es in den Hotels zu verkaufen.
Nun ist Aselefech eine Stammkundin von Buusaa Gonofaa. So kann sie sich 455 Dollar Raten leihen und sie entweder in 6 Monaten zu 9 Prozent oder in einem Jahr zu 18 Prozent Zinsen wieder zurückzahlen. Von dem Geld, welches sie durch den Verkauf von enjera verdient, kann sie nicht nur ihre Kinder ernähren, sondern auch Geld an ihre Familie schicken, damit sie sich Nahrung und Futter für ihr Vieh kaufen können.
Die Mikrofinanzierungsinstitute in Äthiopien vergeben ihre Kredite an arme Leute durch das Prinzip der „Gruppenhaftung“, da die meisten keine Sicherheiten vorweisen können. Jedes Mitglied solch einer Gruppe haftet für die, die es nicht schaffen das Geld zurück zu zahlen.
Für Aselefech, war es nicht einfach genug Leute wie sie zu finden, um solch eine Gruppe zu bilden, den viele wollen nicht für die Vergehen anderer haften. Doch schließlich konnte Aselefech eine Gruppe von 13 Leuten auf die Beine stellen. Jeder hat eine andere Idee für ein Geschäft, doch die meisten kaufen von dem Geld Dinge die es nur weit weg gibt und verkaufen sie dann teurer in ihre Nachbarschaft.
Buusaa Gonofaa wurde 2001 gegründet und hat heute etwa 50000 Kunden im ganzen Land. Es vergibt Kredite von bis zu 852 Dollar an Individuen, die innerhalb einer Gruppe organisiert sind. Die meisten Kunden sind arm und leben auf dem Land. „Wir erhöhen die Kredite für unsere Kunden indem wir uns ihre Aufzeichnungen über zukünftige Gewinne ansehen“, sagt Getachew Mekonnin, der Direktor der Abteilung Marketing und soziale Projekte.
Von den Mitgliedern einer Gruppe wird erwartet, dass sie ihre Kredite innerhalb eines Jahres mit 18 bis 30 Prozent Zinsen zurückzahlen. Die Kunden müssen jede Woche einen Teil ihrer Schulden begleichen.
Während des Rechnungsjahres 2008/9 in Äthiopien, gab es etwa 28 Mikrofinazierungsinstitute im Land mit einem kumulierten Vermögen von 375 Millionen Dollar. Ein dutzend Jahre nach der Gründung und Lizenzierung des ersten Instituts gibt es nun 31 solcher Institutionen. 2010 haben sie zusammen etwa 108 Millionen Dollar Kredite an fast 660000 Kunden vergeben.
Das Potenzial ist noch viel höher, aber solche Institutionen haben nur begrenzte Kapazitäten und fürchten sich vor dem Risiko, welches sie eingehen, wenn sie arme Haushalte beleihen, vor allem in ländlichen Gegenden. „Es ist offensichtlich, dass einige Mikrofinanzierungsinstitute, sich davor fürchten aufs Land zu gehen“, sagt Baptiste Ast, ein Mikrofinanzexperte von PlaNet Finance, einer internationalen Nicht-Regierungs Organisation. Aus seiner Erfahrung heraus, glaubt Mr. Ast, dass Regierungen und Internationale Geldgeber Regeln verabschieden können, um Mikrofinanzierungsinstitute und Banken verbindlich dazu zu bringen, in ländliche Finanzierungsprojekte zu investieren.
“Ländliche Mikrofinanzierungsprojekte sind noch sehr neu und haben ein großes Potenzial, da die meisten Menschen in Afrika immer noch auf dem Land leben, “ sagt Herr Ast.“ Man kann optimistisch in die Zukunft blicken, über die Auswirkungen, die dieses innovativen Kreditsystems oder die Getreide – und Vieh Mikroversicherungen, auf Kleinbauern und Viehzüchtern hat, “ um ihnen zu helfen sich gegen Fluten und Düren zu schützen.
Einige Studien haben empfohlen, dass die Regierung erlauben soll, dass ausländische Investoren Mikrokreditdienste in Äthiopien anbieten dürfen, wie sie es schon anderswo tun. Das würde bedeuten, dass man ein Gesetz abschaffen muss, welches derzeit ausländische Betätigung in diesem Bereich verbietet.
Studien der nationalen Mikrofinanzierungsbehörde zufolge, kommt das meiste Kapital der äthiopischen Mikrofinanzierungsinstitute derzeit von ausländischen NGOs oder den lokalen Regierungen. Diese Institutionen sind wiederum gesetzlich verpflichtet sich als Aktiengesellschaften zu deklarieren und von der Zentralbank reguliert zu werden.
Die Inflationsrate in Äthiopien, die derzeit ungefähr 40 Prozent beträgt, wird als Haupthinderungsgrund für die Expansion äthiopischer Mikrofinanzinstitutionen auf Land, genannt. Die Akteure der Branche machen sich Sorgen, dass dies die realen Zinssätze für Einlagen drückt, die Sparer entmutigt und die Kapazität für potenzielle Sparer verkleinert.
Etwa 3 Milliarden Menschen in Entwicklungsländern haben keinen oder nur einen winzigen Zugang zu formellen Finanzdienstleistungen. Doch der Zugang könnte ein mächtiges Mittel zur Reduzierung von Armut und ermöglicht ärmeren Menschen ein Vermögen aufzubauen, ihre Erträge zu steigern und deren Anfälligkeit für wirtschaftliche Krisen zu vermindern. Formellen Finanzdienstleistungen wie Sparkonten, Darlehen und Überweisungen ermöglichen armen Familien, in Unternehmen zu investieren, ihre Ernährungssicherheit und Lebensbedingungen zu verbessern und für die Gesundheit und Bildung ihrer Kinder zu sorgen.
Um diesen Bedürfnissen Raum zu geben, ist das Mikrofinanzwesen in den letzten 15 Jahren rasant gewachsen, und erreicht derzeit etwa 130 Millionen Kunden weltweit. Nach der Internationalen Finanzkooperation der Weltbank wurde das globale Wachstum der Mikrofinanzwesens von verschiedenen Faktoren katalysiert, einschließlich der Transformation der Institute, der beträchtlichen Unterversorgung mit Finanzdienstleistungen, der Vergrößerung der Finanzierungsquellen und neuen Technologien.
Viele Experten sind sich darüber einig, dass, wenn die Mikrofinanzinstitute ihre Aufgabe mit Verantwortung übernehmen, sie signifikante Auswirkungen auf die Entwicklung haben können und die Leben von Personen wie Aselefech verbessern werden können. Doch auch andere Initiativen werden gebracht. „ Es wäre naiv zu sagen, dass Mikrokredite allein Hunger und Armut auslöschen können“, gibt Herr Ast zu bedenken.
bannerwomen„Es ist ein guter Weg um Menschen zu emanzipieren, vor allem Frauen. Aber ist kann nicht als die Traumlösung angesehen werden.“
Von Andualem Sisay
Source: Africa Renewal
http://www.un.org/africarenewal/
gelesen in http://www.africagoodnews.com/

Une histoire de la microfinance en Éthiopie
Tuesday, 29 Novembre 2011
À la périphérie de la ville à 45 kilomètres au sud d’Addis-Abeba, la capitale éthiopienne, Aselefech Desalegn combat les flammes qu’elle utilise pour la cuisson d’enjera, un pain plat de l’Ethiopie. Comme des millions de pauvres femmes éthiopiennes, elle aussi a constamment à se battre pour nourrir ses enfants.
Ces dernières années, son gagne-pain dépendait de la fourniture de son enjera aux hôtels de la ville. «Sauf pour la chaise que vous voyez là-bas, tout ce que vous voyez dans la maison vient de Buusaa Gonofaa», dit-elle, se référant à l’organisation de microfinance qui a aidé à financer son entreprise à domicile.
Il y a quinze ans Aselefech avait laissé derrière elle ses pauvres parents dans une colonie voisine rural et avait déménagé dans cette ville (qui était auparavant appelé Debre Zeit). Depuis que de nombreuses familles rurales de l’Ethiopie font la récolte une fois par an seulement, il est devenu courant pour les jeunes ruraux comme Aselefech soit de migrer vers les zones urbaines, soit aux pays du Moyen-Orient où ils travaillent comme domestiques.
 Après avoir obtenu ses premiers 500 birrs (environ US $ 30) de prêt de la part de Buusaa Gonofaa il ya sept ans, Aselefech a commencé à vendre du charbon de bois et des œufs sur les routes secondaires de Bishoftu. «Même si je gagnais mieux que dans mon précédent emploi comme cuisinier dans un hôtel, je n’ai pas pu résister à la chaleur et de la pluie dans la rue. L’entreprise également m’éloignait de mes enfants », se souvient-elle. Ainsi, après trois ans, elle est passée à produire enjera et de le distribuer aux hôtels.
Aselefech est maintenant parmi les clients réguliers de Buusaa Gonofaa, avec un accès à 455 $ en prêts, remboursables à soit 9 pour cent d’intérêt sur six mois ou 18 pour cent par an. Sur le bénéfice de vente de son enjera, elle peut non seulement prendre soin de ses enfants, mais aussi envoyer de l’argent à sa famille pour les aider à obtenir de la nourriture et pour engraisser leur bétail.
Les institutions de microfinance en Éthiopie accordent des prêts aux pauvres sur une “responsabilité collective”, car les pauvres n’ont généralement pas de propriété à utiliser comme garantie. Chaque membre d’un tel groupe est responsable de ceux qui ne parviennent pas à rembourser.
Il n’était pas facile pour Aselefech de trouver suffisamment de gens comme elle pour former un groupe, car beaucoup de gens ne sont pas prêts à assumer la responsabilité pour les autres. Mais Aselefech a finalement réussi à former un groupe de 13 membres. Chacun a des idées commerciales différentes, mais la plupart achetent des produits venus de loin et les vendent à un prix plus élevé près du lieu où ils vivent.
Buusaa Gonofaa a été créé en 2001 et compte actuellement 50.000 clients à travers le pays. Il donne des prêts pouvant aller jusqu’à 852 $ pour des individus appartenant à un groupe. La plupart sont des pauvres clients ruraux. “Nous augmentons les montants des prêts à nos clients en examinant leurs notes sur leurs futurs gains”, explique Getachew Mekonnin, directeur du marketing et de de la performance sociale chez Buusaa Gonofaa .
Les membres du groupe doivent rembourser leurs prêts à des taux d’intérêt allant de 18 à 30 pour cent par an. Il est obligatoire pour les clients de déduire une partie de leur dette chaque semaine.
En Éthiopie 2008/09, il y avait 28 institutions de microfinance dans le pays, avec un actif cumulé de 375 millions de dollars. Il y a maintenant 31 institutions de microfinance, une douzaine d’années après que la première a été autorisé. En 2010, ils avaient étendu 108 millions de dollars sous forme de prêts à près de 660.000 emprunteurs.
Le potentiel est beaucoup plus élevé, mais ces institutions ont des capacités limitées et craignent le risque des prêts aux ménages pauvres, en particulier dans les zones rurales. “Il est bien évident que certaines institutions de microfinance ont peur d’aller en milieu rural», explique Baptiste Ast, un expert en microfinance chez PlaNet Finance, une organisation internationale non-gouvernementale. De son expérience, M. Ast estime que les gouvernements et les donateurs internationaux peuvent adopter des règlements plus sévères pour obliger les institutions de microfinance et les banques à accorder un financement plus rural.
“La microfinance rurale est encore très jeune et a beaucoup de potentiel, étant donné que la majorité des personnes en Afrique vivent encore dans les zones rurales”, a dit M. Ast. «On peut être optimiste quant à l’impact de ce prêt innovant et la culture ou l’élevage micro-assurance pourrait avoir sur les petits exploitants agricoles», les aidant à se protéger contre les chocs comme les sécheresses ou les inondations.
Certaines études ont recommandé que le gouvernement autorise les investisseurs étrangers à fournir du microcrédit en Ethiopie, comme c’est le cas ailleurs dans le monde. Cela signifierait l’annulation d’une loi qui interdit la participation d’etrangers dans le secteur.

Selon une étude réalisée par une association de microfinance du pays, les ressources en capital de base de la plupart des institutions de microfinance éthiopiennes actuellement proviennent d’ONG étrangères ou d’un gouvernement local. Ces institutions de microfinance sont légalement tenus d’être mis en place comme des sociétés actionnaires et d’être régis par la banque centrale.
Le taux fort d’ inflation, qui se situe actuellement aux alentours de 40 pour cent, est souvent citée comme un obstacle majeur à l’expansion des institutions de microfinance du pays. Les acteurs du secteur craignent que cela rend le taux d’intérêt réel sur les dépôts très négatif, ce qui décourage l’épargne et cause l’érosion de la capacité d’épargne des déposants potentiels.
Environ 3 milliards de personnes dans les pays en développement ont peu ou pas d’accès aux services financiers formels. Mais un tel accès pourrait être un instrument puissant pour réduire la pauvreté et permettre aux pauvres de se constituer un capital, augmenter les revenus et de réduire leur vulnérabilité au stress économique. Des services financiers formels tels que l’épargne, les prêts et les transferts d’argent permettent aux familles pauvres d’investir dans les entreprises, améliorer la nutrition et les conditions de vie et assurer la santé et à l’éducation de leurs enfants.
Pour répondre à ce besoin, la microfinance a connu une croissance rapide au cours des 15 dernières années, et atteint actuellement quelque 130 millions de clients dans le monde entier. Selon la Banque mondiale, la Société financière internationale, la croissance globale de la microfinance a été alimentée par de nombreux facteurs, y compris le manque de services financiers de base, l’élargissement des sources de financement et les nouvelles technologies.
De nombreux experts conviennent que, lorsque pratiquée de façon responsable, la microfinance peut avoir un impact important sur le développement et améliorer la vie des gens comme Aselefech. Mais d’autres initiatives sont également nécessaires. “Il serait naïf de penser que la microfinance seule ne peut éradiquer la faim et la pauvreté», prévient M. Ast. «C’est un très bon outil pour l’autonomisation des personnes, en particulier des femmes. Mais il ne peut être considéré comme une solution miracle. ”

Par Andualem Sisay
Source: Africa Renewal
http://www.un.org/africarenewal/
lu dans http://www.africagoodnews.com/

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